疫情打击下 银行零售业务危与机并存 | 年报视察

产品时间:2021-12-03 08:44

简要描述:

疫情打击之下,对于“得零售者得天下”这一近年被业内奉为圭臬的说法,部门银行展开了审视与反思。思量到疫情生长的不确定性,不少银行一方面调低了今年务增速的预期,另一方面也对零售板块资产质量的下行压力举行提示。“这几年大家普遍看好零售,都说零售占比高的银行抗风险能力强、颠簸小。 这次疫情让我们重新思考零售战略定位以及战略计划的适当性。”招商银行行长田惠宇在该行2019年度业绩公布会上针对务作出如上表述。以上种种都从侧面反映出——银行务现在正面临实打实的磨练。...

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本文摘要:疫情打击之下,对于“得零售者得天下”这一近年被业内奉为圭臬的说法,部门银行展开了审视与反思。思量到疫情生长的不确定性,不少银行一方面调低了今年务增速的预期,另一方面也对零售板块资产质量的下行压力举行提示。“这几年大家普遍看好零售,都说零售占比高的银行抗风险能力强、颠簸小。 这次疫情让我们重新思考零售战略定位以及战略计划的适当性。”招商银行行长田惠宇在该行2019年度业绩公布会上针对务作出如上表述。以上种种都从侧面反映出——银行务现在正面临实打实的磨练。

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疫情打击之下,对于“得零售者得天下”这一近年被业内奉为圭臬的说法,部门银行展开了审视与反思。思量到疫情生长的不确定性,不少银行一方面调低了今年务增速的预期,另一方面也对零售板块资产质量的下行压力举行提示。“这几年大家普遍看好零售,都说零售占比高的银行抗风险能力强、颠簸小。

这次疫情让我们重新思考零售战略定位以及战略计划的适当性。”招商银行行长田惠宇在该行2019年度业绩公布会上针对务作出如上表述。以上种种都从侧面反映出——银行务现在正面临实打实的磨练。

与此同时,机缘也相伴而生。疫情造成的线下业务受阻而线上业务大增,则为零售金融的数字化转型提供了绝佳条件,线上零售的转型效果或将很大水平上影响银行业抵御疫情“黑天鹅”的体现。

上市银行零售贷款普遍实现两位数增速最近几年,我国商业银行对务的重视水平有目共睹,这与我国经济进入高质量生长阶段有关,消费逐渐成为经济增长第一驱动力,银行的零售金融得以加速生长。国家金融与生长实验室特聘研究员董希淼分析指出,金融严羁系连续推进,对银行公司业务和同业业务的羁系要求不停提升,部门业务泛起萎缩,务由此成为新的增长点;利差收窄、金融脱媒、不良压力加大,也使得零售银行生长成为一定趋势。纵观已宣布2019年度业绩的21家A股上市银行,其务均有差别水平的增长。东方财富Choice数据显示,就小我私家贷款规模而言,绝大多数银行都取得了两位数的增速。

国有大行中,停止去年尾,小我私家贷款同比增长15.57%,在六大行中增速居首。将“第一小我私家金融银行”作为全行优先生长战略的工商银行也实现了13.25%的小我私家贷款增幅。股份行方面,招商银行小我私家贷款总额仍具备绝对优势,2019年尾为23626.16亿元,同比增长17.58%;浙商银行小我私家贷款规模增长显着,增幅到达36.88%。

不外,在疫情打击下,务这种稳中有进的态势或将被中断。建设银行副行长纪志宏在日前召开的业绩公布会上就直言,2020年疫情突然暴发,住民消费受到一定影响,银行务获客、业务规模显着承压。疫情促使银行重新审视业务结构被称为“零售之王”的招商银行也很难独善其身。

受疫情影响,今年一季度特别是2月份,该行零售的借记卡和信用卡获客数量、新注册企业、小企业客户增长均大幅度淘汰。这也令行长田惠宇开始重新思考零售战略定位及战略计划的适当性:“都说零售占比高的银行抗风险的能力强、颠簸小,然而这并不意味着零售的占比越高越好。”由于更重视零售战略的执行,股份行的小我私家贷款占比普遍较高。

开端统计发现,平安银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行的小我私家贷款占贷款总额的比重均凌驾40%,其中,“零售黑马”平安银行与“零售之王”招商银行更凌驾5成。此外,四家股份行的小我私家贷款占比力2018年尾都有所上升。

依托网点数量优势,国有六大行中的邮储银行、建设银行、小我私家贷款所占比重也都高于40%。实际上,关于务与对公业务划分占比几多才比力良性,业内现在并无确切谜底。

在经济学家宋清辉看来,各占一半属于比力合适的状态,抗经济周期能力相对更强,但也应依照每家银行的情况作详细分析。需关注零售银行资产质量变化麻袋研究院高级研究员苏筱芮提示称,除获客及展业受阻外,零售银行还需要警惕疫情导致的客户资质有所恶化,进而带来的资产质量下降。一直以来,务都以较强的风险疏散性著称。

相较于对公资产,零售资产通常金额较小、利润稳定。这也是全球经济下行压力增大的配景下,不少商业银行选择压缩重资工业务,向轻资产运营转型的重要原因。在零售贷款占比普遍提高的前提下,停止2019年尾,已宣布业绩的21家A股上市银行中,有19家银行的不良率泛起下降,1家保持稳定,资产质量总体连续改善。但此次疫情“黑天鹅”发作后,需特别关注零售板块不良率的变化。

建设银行首席风险官靳彦民就公然表现:“一般情况下,每年前两个月信用卡业务都是负增长,特别是今年,负增长的情形更严重一些,由于没有增量,逾期贷款率自然会上升。”务对银行利润孝敬度大经由之前几年的努力,一些银行的零售转型取得了开端成效。据披露,已往一年,工商银行小我私家金融业务税前利润占比为39.0%;建设银行小我私家银行业务利润占比为45.51%,同比均有小幅提升;邮储银行小我私家银行业务营业收入占比为63.79%,较2018年提升1.12个百分点。

光大银行在年报中指出,零售银行业务的营业收入同比增长17.56%,占全行营业收入的41.17%。麦肯锡公布陈诉指出,零售占比力高的银行,如招商银行、浦发银行和邮储银行等普遍拥有较高的零售经济利润,这与零售客户相对公司客户议价能力低、零售贷款集中度风险小、抗风险能力相对有优势等因素有关。以招商银行为例,该行在最新年报中就提到,2019年零售金融业务成本收入比为33.74%,同比下降1.73个百分点。

而据麦肯锡预测,未来五到十年,零售银行对于银行业的利润孝敬会凌驾50%。疫情倒逼零售银行加速数字化转型思量到零售金融的重要性,应如何降低疫情对务的打击也成为各银行当前关注的重点。危与机向来并存。

受疫情影响,商业银行纷纷泛起线下网点业务受阻,客户线上化业务量大幅增加的情况。对于银行业来说,这将成为务数字化厘革的最佳助推剂。

“非典”之后,电子银行就曾实现超通例生长,电话银行、网络银行、手机银行等渠道开始被更多消费者认可,无现金生意业务起步。在苏筱芮看来,银行应当掌握此次线上经济带来的生长窗口期,在远程开户、视频面签等领域抓紧结构,做幸亏线科技的相关底层设施建设,为常态化的“非接触”业务打好事情基础。银保监会印发的《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》就明确提出,提高线上金融服务效率,努力推广线上业务,强化网络银行、手机银行、小法式等电子渠道服务治理和保障,优化富厚“非接触式服务”渠道,提供宁静便捷的“在家”金融服务。

据邮储银行先容,2020年,在业务需求、技术方案基础上,将全力以赴推进新焦点系统设计和软件研发事情,为零售银行数字化转型打下坚实基础。普华永道则提示称,在此番加速线上化谋划的历程中,各银行也应重新审视已有线上产物、服务、营销、风控等可行性、灵活性、抗压性。记者 胡杨编辑 韩业清。


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